确定组合贷款分期付款计划时，需要考虑到借款人的还款能力和偏好。以下是一些常见的还款选项：

1、等额本息还款：每月偿还相同金额的贷款本金和利息，直至还清贷款。随着时间的推移，每月偿还的本金比例逐渐增加，利息比例逐渐减少。

2、等额本金还款：每月偿还相同的贷款本金和不同的利息，总还款额逐渐减少。由于每月偿还的本金相同，所以利息部分逐渐减少，每月还款额也随之逐渐减少。

3、按月付息、到期还本：每月只偿还贷款利息，到期一次性偿还全部贷款本金。该还款方式期间每月还款金额相对较低，但贷款到期时需要一次性偿还较大的本金。

4、先息后本还款：前一段时间内只支付利息，之后再开始偿还本金。在贷款周期初期，每月偿还的金额较低，但后期需要偿还较高的本金。

借款人应该根据自身实际情况和需求进行综合评估，包括当前收入、未来收入预期、债务负担能力等因素。如果借款人预计未来收入会增加，则较长期的还款方式可能更为适合；如果借款人希望尽快偿还贷款，则较短期的还款方式可能更为适合。此外，固定还款和浮动还款方式也有不同的优缺点，需要考虑利率变动的影响等因素。